单身首选意外险“光棍节”话保险

2011.11.09 来源: 互联网大字

虽然爱情不能通过保险来保鲜，但是拥有一份实实在在的保险，无论是作为理财配置还是风险防范都是不错的选择。在“光棍节”来临之际，据咨询了保险理财师，为单身人士和已婚人群制定适合他们的保险计划。

11月11日被称为“光棍节”，而2011年11月11日则被戏称为“**光棍节”。依然单身的人士想着寻找爱情，而已经结婚的人士在想着如何让爱情保鲜。

单身：*推重大疾病险

一般情况下，单身人士年龄多在30岁上下，虽然经济压力并不太大，处于一人吃饱全家不饿的阶段，但是这个年龄也正是事业的爬坡期，*怕的莫过于发生重大疾病或者意外伤害事故，因此要给自己规划足够的**。

保险公司的理赔人士称，现在罹患重疾概率较高，而重疾的平均*疗费用一般都在10万元左右，且医疗费用还在不断上涨，建议投保人购买重疾保险的保额至少要在10万元以上。没有参加社保的消费者还要考虑适当提高保额。

据悉，目前市场上各家保险公司推出来的重疾险**范围基本相似，都涵盖了中国保险行业协会2007年8月颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的6种核心重大疾病，以及其他19种可选择的疾病，共计25种，保费上也无大的差距。但不同的投保人，由于自身的情况不同，可以增加**范围，相应的保费也会有所上涨。

有保险分析师认为，在重疾险的选择上，主要考虑的因素除了**病种外，还有观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等。

重疾险都有一个观察期，即投保后较短一段时间之内如果被保险人发生重大疾病，保险公司是不会进行赔付的，这主要是防止投保人带病投保的道德风险。需要注意的是，观察期不要太长或太短。观察期太长会影响产品的**效率，而观察期太短的产品往往保费较高，投保这类产品相当于有一部分保费替别人埋单。

至于保险期间没有统一的标准，只要比较灵活、适应投保人的个人需求就行。在缴费期的选择上，可以选择缴费期灵活的产品，符合自己的经济条件就行。因为过短的缴费期会增大短期压力，而过长的缴费期会给生活带来不稳定因素。

在有了重疾险的**后，成年人的意外伤害发生比例并不太高，实现**也很容易。

一般情况下，保险公司会在消费者购买了重疾险或定期寿险、**寿险作为主险后，再提供意外伤害保险作为附加险，保费也不高，消费者可以在购买主险时一并投保。如果并没有购买其他任何保险产品，只是想单纯购买意外险，建议买卡式的，一年一投保，保费不过百元，但风险**范围已足够。

已婚：****寿险

已婚的人士都会对爱情保险感兴趣，其实，爱情保险并不是真的**爱情**，只是保险公司打出的一个噱头，夫妻双方同时投保，互为受益人，购买时享受到保费上的优惠。

据了解到，目前市场上的爱情保险基本上都是联合寿险的形式，分为定期型寿险和**型寿险两种。定期寿险的**期多为20年。而**寿险可以****，主要的保险利益在投保人身故后实现。

在夫妻的爱情保险上，业内人士比较推崇**寿险，但由于**寿险的保险金只有在身故后才能拿到，这与很多投保人的消费习惯存在差异。一般来说，投保人都特别注重保险的理财功能，希望购买保险产品之后能尽快看到收益，*好是缴费几年后就能连本带利全部返还，而**寿险的保险利益要在身故后才能拿到似乎很难接受。

对此，有保险专家认为，与健康险等保险产品不同，**寿险产品是将**留给家人，是被保险人责任感的体现，*能体现爱情保险的意义。

夫妻双方购买了**寿险后，如果一方不幸因疾病、意外等原因身故，在经济层面上仍然能够给另一方有所交待。此外，相比其他险种，**寿险在产品设计上的优势也不容忽视。

从保费支出来看，**寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买，实际**时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的**寿险，更比两人分别购买一份**寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年缴费方式下，总保费可节省约40%，经济实惠。

保险行业人士解释，保险产品大致可以划分为**类和理财类两种。考虑到家庭的实际经济状况，**、储蓄和投资要合理分配，已婚夫妻可以各自投保1份保单，受益人互为对方，实现夫妻互保。

对于处于事业起步阶段、家庭财力尚不雄厚的新婚夫妇，可以偏重分红型的**寿险、两全保险，并附加健康险及意外险。

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