华夏银行多渠道破解小微企业融资难题

华夏银行董事会秘书赵军学8日在第11场银行业例行发布会上表示，经过六年探索，华夏银行围绕“中小企业金融服务商”战略，通过“年审制”、“平台金融”等创新，****了小微企业的**痛点。据他披露的数据，截至2015年6月末，该行服务小微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户、贷款余额接近2200亿元;小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长。

三“中”业务定位突显

华夏银行董事会秘书赵军学称，近年来，中小银行面临着利率市场加快、同质化竞争激烈，信贷资产规模扩张受限、客户需求趋向多元化等多方挑战。能否逃离同质化竞争、走向特色化经营，成为关乎中小银行未来生存与发展的根本问题。据他介绍，在这样的背景下，2012年12月，华夏银行明确提出实施“中小企业金融服务商”战略，2013年4月，经华夏银行董事会批准，“中小企业金融服务商”战略定位正式写入《2013-2016年发展规划纲要》。

据赵学军介绍，华夏银行管理层也围绕此战略进一步明确了“三中”业务定位，即：公司业务以中小企业客户为主要客户群体，为中小企业客户提供包括**、结算、**管理、企业咨询、增值服务在内的全面金融服务，做中小企业客户的主办银行;零售业务以中等收入客户为主要客户群体，为其提供多元化、多层次、多渠道的**产品和服务，做个人客户的“大众理财银行”;机构建设**发展中等城市并向中西部地区倾斜，逐步形成自身经营特色和区域专业经营优势。

在这样的战略定位下，华夏银行于2009年在总行成立小微企业服务机构——中小企业信贷部，专门负责小微企业的金融服务，在这之后，各分行地区分部也随之快速建立，截至目前，小微企业服务机构已经分布至全国50个主要城市。

据赵军学介绍，截至2015年6月末，华夏银行服务小微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户、贷款余额接近2200亿元;小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长;累计发放小微企业贷款超过一万亿元。

如何控制小微企业贷款的风险一直是困扰金融机构的一大难题。赵军学形象地做了比喻，“这好比开车，不只要会踩油门，也要会踩刹车”。据了解，根据小微企业财务管理相对较薄弱、缺乏相应的信息披露制度、银行在获得小微企业完整的财务信息方面存在一定困难的情况，华夏银行对小微企业实行了*立的客户划分和评级体系，通过偏重于对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。同时，对小微企业的上下游状况、品牌状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，更加真实地反映企业还款能力。

“平台金融”成挖掘**客户利器

在中小企业金融服务商的定位下，如何在繁多的小微企业中寻找到潜在的**客户以及如何解决银企信息不对称难题随即成为华夏银行管理层*为关注的问题。“换句话说，如何在烧饼上找芝麻?平台金融就是这样一种业务模式。”赵军学说。

2012年，华夏银行“平台金融”上线。其运用互联网技术将支付**系统与企业系统对接，为小微企业和个人客户提供在线**、资金支付等多服务，同时也为平台客户提供资金结算、在线对账、现金管理等服务。

据赵军学介绍，平台金融*先可以解决实现交易数据与银行之间的互联互通，解决信息不对称难题。其次实现贷款发放/归还线上操作，为企业实际资金使用成本降低30%至50%。

据统计，截至2015年6月末，“平台金融”上线运行的平台客户接近450户;服务小微企业及个人客户达接近4万户，累计交易超过60万笔，交易金额超过250亿元。

年审制解决小微企业**痛点

在中小企业金融服务商的战略定位下，为了破解中小企业**难、**贵的这一掣肘其发展的瓶颈问题，华夏银行也在同业中**推出年审制贷款。

据赵军学介绍，年审制贷款的特点在于，在授信到期前通过银行年审的，无需归还原贷款、无需签订新的贷款合同，即可自动延长贷款期限。“在传统的借款模式上，企业必须要还旧才能借新，因此一些小微企业不得不寻求一些高成本过桥资金。”他表示，年审制贷款对小微企业*大的好处是节省了额外资金借用，减少企业贷款资金占用时间，从而降低**成本。实践下来，这一做法相当于为企业降低了贷款利率2个百分点。小微企业也不用分心还旧借新，可以集中精力搞好经营，节省了额外资金借用。

据悉，2012年3月，作为“年审制还贷方式”的试点分行，华夏银行绍兴分行在全国同业*家推出了两年制年审制贷款，随后在全行大力推广。2014年3月，进一步推出三年制年审制贷款。

据赵军学介绍，截至2015年6月末，华夏银行年审制客户超过3000户，余额138.64亿元，据测算，累计已为客户节省转贷成本超过2亿元。

除此之外，华夏银行还打出了破解小微企业**难题的“组合拳”：推出*长可达十年期的房抵贷;五年期的循环贷;顺应“双创”浪潮的创业贷;基于交易流水信息提供小额信用贷款的POS贷……逐步构建起“从线下到线上”、包括21项产品的O2O小微企业特色产品体系。

投稿作者：孤芳不自赏46