如何做好理财中的攒钱生钱和护钱

2012.10.11 来源: 互联网大字

理财是人们为了实现自己的生活目标，合理地管理自己财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。

通俗地说，理财就是以“管*”为中心，通过抓好“攒*、生*、护*”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，使自己什么时候兜里都有*花。

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用*，理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说，理财是为了应对以下几方面的需要：

1.应对家庭紧急支出的需要

　　任何家庭都会有意外的支出，比如家人突然生病住院、由于误伤别人造成民事赔偿、暂时性失业造成收入中断等。建立家庭的应急基金是每个家庭必须要做的事情。

　　2.应对买房、买车、结婚、生子的需要

　　对35岁之前的年轻人来讲，理财的主要目的是为了买房、买车、结婚、生育子女的需要。

　　3.应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要

　　对于35~55岁的中年人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金、支付子女的教育费用、支付部分子女的结婚费用、赡养夫妻双方的父母。

　　4.应对资产增值的需要

　　每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值，让家庭的资产增长，使家庭的生活水平得到提高，这就需要用一部分资金进行投资，比如投资股票和基金。

　　5.应对防范意外风险的需要

　　中国有句老话，叫作“天有不测风云，人有旦夕祸福”。在人的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成*大的影响，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服，我称之为财务裸体。”

可是我们该如何正确的理财呢？当然理财*先就是攒*。

1.攒*

　　攒*是理财的起点。我们前面说过：收入是河流，**是水库，花出去的*就是流出去的水，你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。

　　攒*，需要遵循以下两个原则：

　　第一，一生恪守量入为出。关注支出才是理财的关键因素，即使你能赚很多的*，如果你花*无度，最终你还是会落得两手空空。

　　第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。

　　那么，如何才能多攒*呢？

　　第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%的工资存到银行去。

　　第二，计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的*都花到什么地方去了，花得是否合理。

　　第三，尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的*。

第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。

第五，延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最贵的。

第六，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。

第七，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。

2.生*

　　*生*是理财的重点。如果你把攒下来的*都存在银行里，就会面临一个问题：从长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的*会贬值。如果你把攒下来的*都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的*呢？

　　我建议把你家“水库”中的*分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急*，第二个池子里放的是养命*，第三个池子里放的是闲*。

　　我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急*对应的是流动性，养命*对应的是安全性，闲*对应的是收益性。

　　下面，让我们来看看这三种*都分别用来做什么：

　　应急*。应急*是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一两年的生活费作为应急*。应急*可以用来投资一年期以内的银行储蓄、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

　　养命*。养命*包括自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命*，而且随着年龄的增长，养命*应该越存越多，到你退休的时候，应该存有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命*主要用于投资3年期和5年期的银行储蓄、中长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、住房和黄金等。这些投资产品的收益率中等，非常安全，能起到资产保值的作用。

　　闲*。闲*是家庭5~10年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些*可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资的。这些*可以用于投资股票、股票型基金、私募股权基金、商业地产、实业投资和收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲*去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

　　3.护*

　　护*是理财的保障。我们仅仅依靠攒*和生*是不够的，因为有可能由于一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的*财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保障型保险，保障型保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险、家庭责任保险等。当你遇到意外事故的时候，保障型保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。

　　综上所述，理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管*为中心，攒*为起点，生*为重点，护*为保障。将它引申为理财的八字方针，就是：管*、攒*、生*、护*。

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投稿作者：孤芳不自赏46

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