■ 个案资料
边先生,今年33岁,已婚,目前在一家国企工作,税后年薪20万元。妻子梁女士,今年32岁,目前无工作。儿子四周岁在上幼儿园。
目前有自住房一套无贷款,家庭定期存款20万元,活期存理财通和余额宝15万元。
每月开销3000元,儿子每年保费8500元的教育保险一份。
■ 财务状况分析
边先生一家属于年轻的三口小康之家,家庭年收入20万元,有房无贷款,目前也没有赡养父母的负担。
家庭支出主要在于孩子幼儿园的学费及平时日常家用,平均每月3000元,一年3.6万元,仅占收入的18%。除去每年给孩子交的教育保险费8500元,边先生一家每年结余15.55万元,加之其现有定期加现金类资产共计35万元。可以说边先生家庭的经济压力较小。
现阶段其家庭需要考虑的问题主要在于:家庭收入结构的不平衡可能导致的风险;如何将现有资产和每年结余做有效的投资组合,以应对**不下的通胀;小孩将来的教育支出问题如何提早储备;购置轿车的需求。
理财目标:夫妻两人各购买什么保险?
家庭支柱应买份高保额寿险
边先生目前在国企工作,有五险一金,福利待遇较好,而其妻子梁女士目前无工作,边先生无疑是家里**的经济支柱,如果将来有意外发生导致边先生丧失工作能力甚至是身故,那么其家庭就断了**的经济来源。
故建议边先生应立即为自己购买一份高保额的定期寿险,**时间至少应该选择20年(届时边先生儿子24岁,已具备工作能力),指定受益人为太太梁女士,这样能**意外来临时其家庭经济状况不受太大影响。另外,选择20年缴,能*大化放大保险功能的杠杆作用。
梁女士目前无工作,也没有社保、医保等基本**,建议梁女士当务之急是尽快为自己补充消费型的商业医疗保险,这样当有疾病发生时能弥补一部分昂贵的医疗费用。
由于现在重疾得病率趋高且呈年轻化趋势,建议边先生为自己和妻子各购买一份保额30万以上的储蓄型重疾险以防万一,**一旦重疾不幸发生时不至于给家庭带来太大的经济压力,更重要的是没有这类风险发生时到期能获得一笔养老金,以补充边先生退休后减少的收入。
理财目标:已摇到号,打算4月份买辆15万元的车,可行否?
取出“宝宝”产品购置小车
夫妻俩目前已摇到号,打算4月份买辆15万元的车,这无疑是件可喜之事,可以给家庭出行带来很**利。
由于边先生一家短期内没有太大的经济压力,且已有一定的积蓄,建议将存在理财通和余额宝的15万作为买车备用金。由于买车日程比较确定,加之目前“宝宝类产品”收益浮动较大,建议可将这15万转出放入一个3月内的银行理财(目前年率5%-6%),**收益。
理财目标:存款和工资不存银行该如何理?
定存到期一半转为**基金
按目前市面上的保费测算,上面建议边先生一家的保险规划每年需缴费金额在3万元以内,具体须看所选择的保险公司及**范围等。除去这部分支出和买车支出,边先生一家目前有存款20万元,每年结余约12.5万元,平均每月结余约1万元。
按照边先生一家现在的投资方式(只有定期存款和活期现金类产品)无疑太过单一,按目前五年定期4.75%利率、余额宝不到5%利率算,其资产综合收益率不够5%,这不足以抵御**不下的通胀。因此,建议边先生积极管理现有存款和每年结余的现金流,增加投资渠道。
除去买车需求外,边先生一家短期内没有其他大笔开销,因此建议现有存款到期之后可以将一半转化为**基金,持有3年,这类产品持有满期**本金安全,主要投向债券(这部分收益较稳定),小部分择机投资股市,在目前的市场环境下这样的组合很有机会能在**的前提下博取***,能提高边先生资产的整体收益率。
剩余一半到期后可配置三到五年期投资型保险,目前市面利率5%-6%,稍高于银行定期,另外还附赠一份1-3倍的意外**,对作为经济支柱的边先生来说多一份**。
另外,一个家庭还必须储备一笔应急备用资金应对意外支出,这笔资金一般为6-12个月的月支出。边先生目前只有准备买车的15万是随时可用的,因此建议暂时将每月结余存入货币基金(目前平均收益区间4%-5%,远高于活期),待积累至3万后将这笔资金作为家庭应急资金。
随后,每月的结余建议分为两部分,先拿4000元做基金定投为儿子储备教育金。目前边先生已为儿子每年存了8500元的教育保险,但这是远远不能满足将来的教育支出的,需要补充。
由于孩子未来教育历程时间长、弹性较大,且物价**不下,所以建议边先生拿2000元做债券基金定投以获得平稳收益,拿2000元做股票基金定投,获取相对***,这样可在摊薄风险的基础上参与资本市场的上涨。剩余的6000元可以先放入货币基金,待积累到一定额度后可转为银行理财或寻找其他投资机会,也可每年从这部分中提取一笔旅游资金,提高全家的生活品质。
□于双双(招商银行北京万泉河支行理财经理(AFP持证人))
投稿作者:孤芳不自赏46
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