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参赛案例
叶先生今年38岁，为某私企人力资源部总监，月税后收入18000元。叶太太，35岁，在某企业从事会计工作，月税后收入8000元，夫妻二人均有社保。叶晓明小朋友，今年8岁。
目前，叶先生拥有的可运用资产共有72万人民币，包括：银行定期存款50万，货币基金20万，现金2万。另外还拥有自用车和一套购于10年前的自用房，购买时通过商业银行贷款80万，贷款利率6%，贷款期限为20年，即余下10年的房贷。叶先生选择的是等额本息偿还方式，月供5731.45元，贷款本金余额为516，251元。叶先生除了每月还房贷5731.45元，还有生活费用每月5000元，儿子兴趣班费用每月2000元，汽车油费、保养费和停车费每月合计2500元，双方父母赡养费每月4000元等支出。
理财分析
叶先生家庭资产和负债状况良好，目前总资产约为289万元。家庭的资产负债率为17.85%，属于中低水平，其中负债均为自用性房产贷款，负债单一，当前余额约为51.6万元。流动性资产共72万元，其中50万元为定期存款，收益率为2.85%。家庭净资产总额约为234.6万。
叶先生家庭的现金状况良好，双薪家庭，年收入约50万元，年储蓄率达62.72%，但家庭的收入来源比较单一，主要来源于工作收入。支出合理，消费类型主要在日常生活开支和抚养儿子、赡养父母等方面。
叶先生的家庭财务状况良好，资金比较充裕，收入稳定，抗通胀能力强，短期和长期偿债能力都比较强，负债率比较低，并且有较高的储蓄率。但是叶先生家收入来源单一，主要依靠夫妻两人的工作收入，使得财务自由度低；同时闲置资金比较多，投资性资产比率不高，叶先生家庭的保险规划比较欠缺，目前只有夫妻二人的社保，**严重不足，抗风险能力弱。
理财建议
现金规划
叶先生的家庭6个月生活费、月供、小孩费用和其他固定支出总额大约为11.5万元人民币，因此，我们建议在72万可动用资金里预留11.5万元人民币用于家庭紧急备用金，其中4万元以活期存款的形式存入银行，剩下的7.5万用于购买收益率略高于活期存款的货币基金，以备不时之需。
保险规划
叶先生和叶先生的妻子分别购买保额为60万，10年期的定期寿险。叶先生每年保费为19000元，叶太太每年保费为2400元。建议二人都购买一份重大疾病保险，保额为30万元，10年期，由于男女患重疾的几率不一样，所以叶先生的保费大约为2，370元，而叶太太的保费大约为2，670元。
教育规划
10年后送儿子到加拿大读本科，每年学费20万人民币。在加拿大读本科，每年生活费用和往返机票费等支出约10万元人民币。叶先生的家庭目前可用资产有72万，扣除11.5万作为家庭紧急备用金，剩下60.5万元人民币。建议叶先生参与定投股票基金，即取20.5万元作为儿子本科教育费用的启动资金，作为定投股票基金的初次投入，每月再投入7，000元，直至小叶上本科交学费之前。
投资规划
基于整体的家庭财务规划，扣除了备用金的11.5万元后，叶先生有60.5万可运用资金，其中20.5万作为教育基金定投到股票基金的初次投入，5万元是定投股票基金的备用资金，剩余35万元可用于投资。建议叶先生把这35万元的资金分配14万元到债券型基金和21万元到银行理财产品。这个投资组合里，40%属于债券类产品，预期回报率大概与债券收益率持平，剩下60%是收益率比债券高的银行理财产品。
投稿作者：孤芳不自赏46
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