中国扶植银行践行普惠金融  助力小微企业

中国扶植银行当真贯彻中心决议计划摆设，将撑持小微企业作为办事实体经济、实现贸易银行计谋转型的主要出力点，加大金融产物和办事立异力度，以一池金融活水浇灌小微企业实体经济之树，获得党政机关、主管部分和企业的*肯和接待，近年来获多项声誉。2011年，**强总理批示建行办事小微企业“很有成效”。2012年，荣获中心电视台“全**事小微企业*佳立异成就奖”。2013年，荣获银监会“小微企业金融办事表示凸起的银行”，荣获中国中小企业协会2013年度*一“*佳中小企业办事银行”等奖项。

从“重大户”到“亲小微”

曾经，银行遍及认为，小微企业经营风险大，缺乏有用典质品，并且单户金额小，人手占用多，吃力不**。对以大企业、大项目见长的建行来说，曩昔很多分支机构也热衷于“抓大户”、“做大生意”，忽略了“小生意”。但自2005以来，这一熟悉慢慢获得底子扭转。这既得益于中心、国度和监管部分的政策鞭策，更得益于建行对这项营业的认知。撑持小微企业成长，不仅是响应中心号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续成长。大企业“金融脱媒”带来**款式的转变，同时，利率市场化历程不竭加速，倒逼银行必需将办事目光下移，寻找新的营业增加点。加之近年来，国内民营经济和小微企业蓬勃成长，**需求十分兴旺，蕴育着广漠的市场空间。是以，从顺应市场情况下的被动调整，撑持小微企业成长逐渐成为建行**持久可持续成长空间的自动选择。

2008年，建行拟定新的成长计谋纲要，明白将小企业营业作为计谋性营业。2009年，总行在四大行中**成立小企业一级部，今朝，全行37家一级分行中有34家分行成立小企业营业专门办理部分，并在二级分支行设立286家信贷工场模式的小企业经营中间，笼盖全国*要城市和百强县。几年来，建行党委和办理层成员，包罗部门董事监事多次赴下层调研，与小微企业深切交流，领会客户需求，不竭清楚大银行办事小微企业的成长思绪和定位。即按照“普惠金融”理念，对峙零售化、批量化办事模式，以小额化、尺度化、集约化转型为导向，不竭提高小微企业惠及面。同时，优先包管小微企业信贷规模，将小微企业信贷办事指标纳入各行的关头营业指标系统进行查核，配备零丁的激励费用，明白对单户500万元及以下的贷款按零售贷款测算经济本*占用，鞭策解决轨制流程、产物立异、人员配备、信息手艺等一系列具体问题。

建行放下身材，目光移向小微企业，拉开了自身布局调整、改变成长体例、实现综合化经营的新篇章。今天的建行，不仅为大企业“锦上添花”，更为小微企业“济困扶危”。截至2014年6月末，建行小微企业贷款余额跨越1万亿元，授信客户24万户，并为459万户小微企业供给结算、理财等金融办事。近三年小微企业贷款新增持续实现“两个不低于”，累计为54万户小微企业供给信贷资金2.5万亿元，对充实就业，办事民生做出了积极进献。

从靠政策到靠手艺

小微企业在办事需求、风险特征上与大型企业有较着区别，用传统办事大客户的体例办事小微企业是行欠亨的，建行在实践中发现，撑持小微企业不仅要依靠优惠政策以及办事观念的改变，更主要的是要形成一整套办事小微企业的成长机制、运行模式、营业流程和手艺手段，只有如许撑持小微企业才能真正有的放矢。

同业初创“信贷工场”模式。2007年，建行**家“信贷工场”小企业经营中间在镇江试点运行。“信贷工场”强调尺度化操作，出力打造“流程银行”，实施产物发卖和后台功课相分手，采用审批人派驻，评级、授信、支用同时申报的“三位一体”运作模式，为客户供给“一站式”办事。自“信贷工场”模式运行以来，建行不竭推进小企业经营中间尺度化扶植，在全行奉行同一的营业操作规范，实施中后台信贷操作环节的集中处置。经由过程流程之间的慎密跟尾，“信贷工场”极大提高了营业打点效率，为客户节流贵重时候，客户从申请到贷款发放的平均时候比本来缩短8-10天。很多小微企业主发出感慨：“这个‘工场’，比我的工场效率还高！”同时因为关头岗亭分手，较着提高了风险节制能力，有用知足了客户金融办事和银行风险节制的双重需要。今朝建行约有90%的小微企业营业由“信贷工场”加工完成，“信贷工场”已成为建行为小微企业供给办事的焦点载体。

大银行中**试行评分卡评价体例。2011年，在连结传统评级授信模式的根本上，为改变小微企业因财政报表不规范导致贷款受阻的场合排场，建行进一步细分客户群体，下沉客户定位，针对小额贷款客户开辟了小微企业零售评分卡东西，着重考查企业履约能力、业主小我信用和资产状况，以打分体例进行量化判定。诸多小微企业凭借不变的现金流、企业主足值的小我资产和杰出的信用记实，获得了建行的信贷撑持，建行办事小微企业的笼盖面进一步拓宽。基于评分卡设计的“信用贷”、“善融贷”等产物一经推出，即获得市场和客户的高度评价，办事客户近万户。

全流程的系统撑持。为更好地支撑营业操作，实现更广的办事笼盖，近年来，建行积极搭建科技支撑系统，笼盖数据挖掘、客户营销、营业打点、风险管控，实施全方位的系统化操作和风险监测。出格是依托早期预警东西成立起分级贷后办理机制，进行及时监测和分类措置，并研发用于贷后风险监测及续贷审批流程的行为评分卡，进一步提高办事效率。

从散单经营到批量办事

小微企业数目复杂，传同一对一的单兵作战体例成本高、效率低。同时，小微企业因为缺信息、缺信用也造成银企之间的沟通障碍。为废除这一障碍，就要靠“中心人”来搭桥。这个“中心人”，可所以对企业有充实领会的本地当局、行业协会、市场办理方，也可所以财产链中的焦点企业，甚至可所以企业同业。基于这一思绪，建行成立了“一圈一链一平台”的集群办事模式，经由过程取人之长，补己之短，既便捷地找到了客户市场，小微企业顺遂获得银行授信，也使“中心人”获益，一举多得。

环绕“一圈”，进行整合化办事和办理。“一圈”就是城市*要商圈，是商贸型小微客户典型的集聚形式。建行对商圈内小微企业进行分层分类，设计和供给差别性办事方案，同时，与市场办理方成立合作，实施批量化办事，避免散单体例带来的高成本和高风险。

环绕“一链”，以买卖金融做强专业化办事。“一链”就是分布于实体经济各范畴的财产链。抓住焦点企业，以真实买卖数据为根本，批量获取上下流小微企业的采购和发卖信息，全过程监控资金流、物流和信息流，为小微企业供给综合金融办事。建行湖北分行与武汉市10强企业、大型贸易企业中百集团联手补缺，针对中百供给商小微企业推出“中百易贷”，只需建行、中百集团和供给商三方商定*一结算账户，不消典质也能贷款，使浩繁供给商顺遂渡过节庆日及原材料采购季候等备货岑岭期。今朝已累计向100余家小微企业发放贷款7.4亿元。小微企业贷款由难贷变易贷。

环绕“一平台”，借力当局、协会等力量为小微企业**增信。2009年以来，建行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签订计谋合作和谈，并经由过程“助保贷”营业模式，配合成立客户筛选、推介、指导、搀扶等信贷撑持平台。“助保贷”以当局供给的资金组建风险抵偿资金池，以此为小微企业增信，建行经由过程信贷杠杆放巨细微企业受益面。“助保贷”不仅帮忙小微企业解决抵质押不足的难题，还以立异的风险缓释机制降低了企业**成本，深受小微企业接待。今朝，建行已在33家分行创办“助保贷”营业，笼盖了全国近400个县，累计为1万余户小微企业供给资金撑持600亿元。近年来，建行还进一步延长“平台”规模，与保险公司合作立异“保贷通”，依托“贷款履约包管保险”为小微企业供给了新的增信东西，持续拓展企业**空间。

从客户信用到各方增信

建行始终对峙“以客户为中间”，专注于为小微企业供给专业的金融办事方案，竭尽全力地进行产物立异。针对小微企业分歧生命周期和风险缓释能力，形成了成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产物系统，推出全行性产物40余项，区域性特色产物百余项，根基涵盖小微企业各类**需求。“成长之路”和“速贷通”推广已有八年时候，*要针对财政信息充实、信用记实杰出以及可以供给足额抵质押物等担保办法的小微企业，今朝已成为建行办事小微企业的两大拳头产物。近年来，建行积极**思绪，冲破传统的典质限制，不竭知足分歧客户群体的**需要。

顺应客户特点立异抵质押体例。如针对区域特色经济的客户，立异木材动产质押、粮食仓单质押等；针对科技立异型客户，从企业获得的补助、专项基金入手，以专利权质押作为弥补担保体例，设计推出以“助科赢”为代表的常识产权质押类产物。

操纵大数据手艺立异信用贷款。基于小微企业和企业主既有的买卖结算和信用记实，立异推出信用贷款。如设计办事建行高端客户的“信用贷”、办事存量结算客户的“善融贷”，办事建行结算卡客户的“结算透”，办事身边熟悉客户的“创业贷”等。

引入外部合作机构立异增信办事。经由过程第三方，领会小微企业纳税、报关、出产、买卖等“硬信息”以及企业主小我操行、信用记实、社会口碑等“软信息”，提高企业透明度。同时，借助合作机构的增信机制，为小微企业供给**增信。如接踵推出借助当局公信力的“助保贷”、“当局采购贷”，环绕焦点大企业的“供给贷”以及小微企业之间抱团合作的“商盟贷”等产物。

从等客上门到自动办事

跟着理念的逐渐改变、手艺的日臻成熟、模式的不竭完美，建行不再坐等客户上门，自动进级银行办事，千方百计知足小微企业需求。

拓宽办事渠道，晋升客户体验。2012年，建行提出了网点“综合性功能、综合柜员制、综合营销步队”的转型标的目的，使小微企业在网点申请贷款成为可能。依托12000多个综合性网点，建行得以将小微金融办事触角延长到四面八方，更切近市场，切近客户，真正成为小微企业的“身边人、贴心人”。同年，建行推出“24小时不打烊”的网银轮回贷营业，打破了银行办事的时候和空间限制。随后，建行先后开通了企业网银、善融商务、国际互联网站小微企业贷款在线申请渠道，实现线上线下交互融合，客户可以足不出户，贷款申请、支用、还款在线操作，信贷资金随借随还、轮回支用，知足了小微企业短、频、快的资金需求，同时*大限度节约客户利*成本。今朝，网银轮回贷客户已冲破4000户，授信金额跨越75亿元。2013年，建行摸索试行德律风营销小微企业客户，进行自动外呼与持续办事，浩繁小微企业在颇感“不测”的同时，对建行办事的承认度大幅晋升。

供给综合办事，自动为小微企业让利。为进一步优化办事，建行将客户办事的重点由纯真的信贷营业向综合化金融办事延长，操纵发财的结算收集、成熟的现金办理系统和便捷的电子银行，以投行、基金、信任、租赁、保险等多家子公司为依托，为小微企业供给**、结算、理财、咨询等综合办事。在此根本上，建行按照客户利用产物的数目和金额，实施优惠订价，降低小微企业承担，紧密亲密银企合作关系。

进区入户宣传，为小微企业排疑解难。近年来，建行深切开展小微企业金融办事宣传月等勾当，走入市场、商会、园区、社区，自动向小微企业介绍“办事小微”的理念，宣讲办贷流程和准入前提，经由过程各类形式免费进行贷前教导。

将来，建行将继续对峙以办事实体经济为焦点，厚贷小微，普惠民生，为打造中国经济进级版做出更大的进献！

投稿作者：孤芳不自赏46