信用卡“容时、容差”新规详解

2014.06.08 来源: 互联网大字

从7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》正式实施，按照要求，各银行要为客户供给***“容时容差”办事，即许可持卡人在还款时有必然宽期限或小额不足额了债。新规一出，获得了泛博***持卡人的接待。

可是执行了一段时候，不少***持卡人惊奇地发现：今朝“容时容差”各银行执行尺度纷歧不说，且一般都不会自动向客户申明，令***持卡人深感“若明若暗”。

关于容时

刻日各分歧，中行*宽松

“我客岁国庆**周出国**消费后，因疏忽大意晚还了*****卡债，成果遭遇了高额的全额罚息。这下子好了，有了容时容差，我就不担忧了。”8月24日下战书，北京市民小迪不紧不慢地来抵家四周的便当店用“拉卡拉”终端还***，成果碰上一个在银行工作的伴侣，伴侣告诉他，“容时容差”还款各银行的划定不尽不异，有的还需要申请才能获批。

小迪不禁大吃一惊：“这我怎么会知道？我的还款日原本是在昨天，但因为工作日工作多，心想归正可以容时容差还款了，才拖到今天还的。若是真是如许，我可就被坑了！”

记者经由过程多家银行领会到，小迪的这种担忧还真不是空穴来风。《公约》划定，***“容时”办事一般应为到期还款日的后3日内，客户按照账单金额还款，视作按时还款，免收滞纳金与过期利*。但事实上，各银行在执行时却存在差别。

好比，交行、浦发银行、中信银行等大部门的***客户可以经由过程德律风申请延缓3天还款；建行则给出了系统主动延缓5天的容期间；农行、中国银行起码可以申请延缓3天，按照卡种分歧还可以申请更多天数的延缓。

而各家银行对宽期限的*终截止时候也不尽不异。好比北京银行为当全国午5点半，兴业银行为当全国午6时，华夏银行为当天晚上7时，中国银行为当天晚上8时，浦发银行、光大银行、交通银行为当天晚上9时。这些分歧的还款时候也经常让持卡者暗示很“晕乎”。

“容时”包含歇息日

“有时辰碰到节沐日或周末，底子就不会想到还款的事。若是银行给的宽限刚好碰到节沐日，宽限能顺延吗？”对于容期间限的算法，良多持卡人也有迷惑。

对此，中信银行的工作人员暗示，这三天容时宽限并非指周一到周五的工作日，而是包含周末、节沐日在内的天然日。该工作人员提醒，持卡人切勿因为银行有容时宽限，就觉得万事大吉。为避免碰到歇息日而健忘还款，持卡人仍是要存眷***账单，记住精确的还款日期，做到按时足额还款。

关于容差

农行、光大银行较“风雅”

在“容差”办事方面，各银行的尺度也不很不异，不外大大都银行都默认了新规中10元的*低尺度，即持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未了债部门小于或等于必然金额(至少为等值人民币10元)时，该当视同持卡人全额还款。一般欠还的小额零头予以主动滚入下期还款账单中，不予全额罚息。

此中农行、光大银行较为“风雅”。农行划定“客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且通俗卡未还金额小于等于100元，金卡、白金卡未还金额小于等于200元”的不罚息。即不跨越当期账单额的10%，且普卡不跨越100元人民币，金卡不跨越200元人民币的未还款，无需担忧全额罚息，欠款将主动滚入下一期账单。光大银行则暗示，“容差”宽限额为不跨越100元人民币或20美元。

并未拔除全额罚息

事实上，比拟于宽限几天还款时候或允许还款“零头”，对于大大都持卡人来说，更但愿能看到饱受争议的“全额罚息”被打消。不外，按照此次新公约的划定，大部门持卡人只有发生10元以内的欠款才无需担忧“全额罚息”，这就意味着，若持卡人超出“容时容差”所划定的时候或金额还款，仍有可能面对“全额罚息”。

记者算了笔账，假设一持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，若是他在5月12日**透支1万元，到6月5日，本期应还款额为1万元，到了6月25日的*后还款日，他只还了9990元，有10元欠款没还。那么，按照银行“全额罚息”划定，利*将按该账单期全额即1万元来计较，日息0.05%，且罚息从消费后的第**年起，即5月12日**消费1万元，从5月13日到6月25日的利*为220元。就会呈现“少还10元*，利*倒是好几十倍”的现象。

记者领会到，现在，在浦发银行、华夏银行等多家银行，仿照照旧执行天天利率为万分之五的“全额罚息”政策，即***还款*后刻日跨越之后，无论持卡人当月***是否发生了部门还款，银行对全数透支金*从记账日起收取利*，直到本息全数还清。只有工行打消全额罚息，针对过期部门的欠款进行部门罚息。

网点网站全无奉告

记者领会到，中国银行业协会本年2月在修订《自律公约》时，除要求成立“容时容差”还款机制，还要求增强信息披露。

不外，记者走访北京亚运村周边多家银行网点，却并未发现一家网点对上述“容时容差”新规张贴布告。而在各大银行的官方网站上，也看不到相关通知布告。按照同时施行的《自律公约》第15条的划定，持卡人在到期还款日(含)前还款金额不足*低还款额时，银行可收取滞纳金，滞纳金不该跨越国度划定的尺度。但记者只在安然、兴业银行的网站上，看到有关滞纳金调整的通知布告。

光大银行持卡人张师长教师告诉记者，他已知晓银行实施“容时容差”的动静，只是不知道还款具体截止到几点，未还款在几多以内可不计罚息。张师长教师暗示，打德律风问客服太麻烦了，*好在网站或者网点有个集中公开的查询体例。为什么做了却不说？

建行的工作人员对记者暗示，其地点银行早已执行这一政策了，不自动告诉客户还款宽期限，首要是担忧若是公开宣传或承诺，就等于鼓动勉励客户到宽期限再还款，这将有违设立这一新规的初志。

专家提醒

记者查询拜访的各家银行均暗示，银行会在***到期还款日之前至少3天经由过程账单、短信息、电子邮件、德律风或信函等体例向持卡人进行还款提醒。

为了避免呈现滞纳金和罚息，用户须养成杰出的还款习惯，存眷还款信息，做好还款打算，以免错过还款刻日。银行业专家也提醒，“容时容差”只是备不时之需，持卡人仍是应该按时足额还款，既避免了不需要的手续，又能确保本身的信用记实不受影响。

那么，若何才能包管***按期足额还款呢？

记者咨询了多位银行业人士，为泛博***持卡人支了三招：第一，将还款日改为本身熟悉的日子。

今朝多家银行推出的***都可以更改到期还款日的日期，持卡人可以将时候改成本身习惯的时候。好比民生银行***一年可以点窜一次账单日。第二，将统一银行的借记卡与***绑定，并设置主动还款。如许，只要借记卡余额足够，一到还款日，就能主动进行还款。第三，开通发卡行短信账单提醒，或在随身携带的手机上设置每月账单日还款提醒，也可有用避免过期环境的发生。

投稿作者：孤芳不自赏46

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