南边日报：互联络“网”让金融触及每个角落

从机舱向下望去，薄薄的云层下，绿色的地步与浅灰色的城区交相杂错，这就是孟加拉国，古老海上丝绸之路的重镇。和很多成长中国度一样，孟加拉有着快速崛起的工业，敏捷扩张的城市，以及慢慢被边缘化的农村和农人。在这里还降生了誉满**的“贫民银里手”。银里手、经济学家、格莱珉银行的创始人尤努斯传授与他的格莱珉银行数十年间对峙不懈地帮忙着“金融不成触及者”，打造了*****的“普惠金融”案例。

广东省副省长陈云贤此前在接管记者采访时暗示，鼎力成长农村普惠金融是广东金融鼎新事业中一项不成或缺的内容。我们选择孟加拉作为采访的*站，也恰是垂青这座海上丝路重镇在普惠金融范畴的积极摸索。

现在，尤努斯年龄已高，勾当渐少，但他仍欣然接管了的*家采访，并寄语广东可以经由过程“社会企业”的模式来鞭策普惠金融的成长。

本邦畿文特派记者 钟啸发自孟加拉后方联动记者 贾肖明见习记者 陈若然

■**现场

以“中间会议”为焦点的金融扶贫模式

每一个告贷人必需与其他人构成一个5到10人的小组才能向银行申请贷款，而6个小组又会构成一个中间，进行每周一次的聚会，这就是“中间会议”

在波动不竭的公路上，记者租用的面包车几乎是“挣扎着”向前行驶，身旁**的脸上时不时露出苦笑。而此时，记者的脑海中回响着的倒是格莱珉银行创始人尤努斯的“忠言”——“若是你要领会我们的银行，那么请到我们的村落支行去。”

驱车行驶了40分钟摆布，记者一行终于赶到了格莱珉银行的KaladiaKararigang支行，**指着一栋略显破落的二层小楼向记者暗示，这就是支行网点地点地。

而当记者刚要迈步走入时，却被尤努斯中间的工作人员拉住了，“伴侣，这个房子里没有你想要知道的工具，我们应该去看的是本地中间会议现场。”

在他的指导下，我们回身走上了乡下小道，向着村子的腹地进发，很快便来到了一座铁皮房子前。只见房中接近30位妇女呈U形落座，前面的一张桌子前，两名工作人员正在进行着各类记实，这就是格莱珉银行**的“中间会议”现场。

按照格莱珉银行的营业成长模式，每一个告贷人必需与其他人构成一个5到10人的小组才能向银行申请贷款，而6个小组又会构成一个中间，进行每周一次的聚会，这就是“中间会议”。

“列位，这几位是我们的伴侣，他们来自中国，今天特意来探望**，向我们进修”，工作人员风雅地向所有人介绍着记者一行几人，于是方才还略带狭隘与不安的妇女们很快便报以一阵强烈热闹的掌声。

“贫民*大的问题是心里的孤立与不自傲，他们欠缺的远不是*，她们还需要社会关系”，尤努斯中间的工作人员十分当真地向记者诠释道，在申请格莱珉银行的贷款营业时，贫民们必需与其他遭遇不异的人联系，配合接管练习，然后才能告贷，这就是帮忙他们找回自傲的**步。

记者发现，“中间会议”承载的内容十分丰硕。起*，每个小组的组长会把组员本周应偿还的*款收齐，然后上前交给工作人员，全过程都是当面完成的，工作人员也会在现场做好记实。随后，小构成员就起头交流他们本周的工作和糊口状况，同时有人上前与银行工作人员会商本身的告贷打算。

在每周一次的“中间会议”上，他们一面彼此交流，分享糊口与工作中的点点滴滴；同时当有人的做法不妥时，小构成员也会在小组会议长进行攻讦并给出建议。

“**若是想告贷，就会起*在会议上和我进行公开会商，若是感觉没问题，我会让他们下战书来支行领*”，工作人员向记者诠释，一切在阳光下进行的模式让所有人都对中间的运作加倍安心。

记者在现场看到，一名面庞淡定的妇女坐在*接近工作人员位置旁，她很是当真地倾听着所有人的对话，并时而颁发本身的定见。工作人员向记者暗示，这位妇女是整个中间公选出的主任，“她担负着整个中间的组织工作，是**认为*具责任感的人。所有中间成员与银行之间的营业，都必需有她的签字才能生效。”

很显然，这种权力的下放，节流了支行工作人员大量的时候，同时也完成了*草根的征信过程。不外，从与会者聊天时脸上欢天喜地的脸色可以看出，她们在享受着交流的欢愉，这种精力上的扶贫对他们来说同样主要。

“好啦，我该走啦”，工作人员笑着辞别，他顿时还要赶到另一个“中间会议”的现场做营业，“不迟到是遵守规律的根本，遵守规律是按时还款的保障，这是我们每周都经由过程会议告诉**的，当然我本身起*得守时。”

“不怕利*高，就怕贷不到款”

试想一下，若是你有典质，有担保，你可以便利地获得资金，你就不会挤过来和贫民抢信贷资本了，这种主动甄别机制比什么样的人工审查都有用

没有典质，没有担保，却能连结97%以上的超高还款率，格莱珉银行高效运转的奥秘却并非藏在数字上，整个银行营业的组织形式或许才是其真正的法宝。

在中间会议上，Mariam的一身白色纱丽引来了不少人的目光，身边的姐妹们纷纷上前抚摩着这身新纱丽，并与她轻松地扳谈。

Mariam是格莱珉银行的老顾客。她走到本身的牛棚前，指着5头牛说起本身的生意，“我们买进这些小牛，然后把它们养大，再卖出去，这就是我们的生意。”在这小我均年收入在1000美元上下波动的农业社会里，Mariam是让人恋慕的富户。

这一切都是从7年前的40000塔卡的告贷起头。“我为什么走进格莱珉？很简单，我要告贷，但别人都没有法子借给我”，Mariam的回覆很爽性。在孟加拉的泛博农村，人们很清晰，只有格莱珉银行才能为他们这种“金融不成触及者”办事。

他们既缺乏可供典质的资产，也没有完整的信用记实，所以即使有必然的资金根本，也无法获得通俗金融机构的帮忙，他们在本*面前，与赤贫者无二。当然，格莱珉银行的无典质贷款也需要付出更高的利率，这也是格莱珉银行一向受到诟病的主要原因，不少人认为这种高利率告贷无异于抽剥。

那么Mariam是否感应压力大呢？据介绍，Mariam的贷款年利率高达20%，按照划定，她必需每周偿还部门贷款，今朝她每周需要付出2500塔卡，此中2200塔卡是本金，300塔卡是利*。这笔利*在良多人眼中高得咂舌，但Mariam却并不认为承担太重。她告诉记者，她的丈夫是个养牛妙手，所以他们在告贷时就对本身的经营颇有决定信念。

当被问及她赚的*是否足够付出利*时，这个女子爽朗地笑了，“这当然没问题”。她还暗示，未来还但愿贷更多的*来买牛扩大出产。更让Mariam高兴的是，在创业项目标帮忙下，她的两个儿子和一个女儿都接管了教育，他们一家人的糊口可能就此发生改变。

“是否有想过，若是贷款的利率低一些，本身能做得更好？”当听到记者的提问时，Mariam笑了，“若是利率低，底子就不会有人借*给我，即使有人肯借，我也拿不到。”Mariam所说的话也获得了旁人的附和，他们暗示，即使有当局或其他组织供给的低息贷款放出，能帮忙的贫民仍是太少。

“试想一下，若是你有典质，有担保，你可以便利地获得资金，你就不会挤过来和贫民抢信贷资本了，这种主动甄别机制比什么样的人工审查都有用”，KaladiaKararigang分行行长NurulAfsar向记者诠释道，高利*当然也是保障贫民信贷生生不息的需要手段，“我们供给的是无典质贷款，而整个营业如斯琐碎，运营成本如斯之高，还要付出这么高的存款收益率，是以我们需要20%的贷款利*来维持运营，这能包管我们的营业自给自足，而不要依靠于其他人的施舍，因为后者必然是不成持续的。”

■丝路“金”语

尤努斯：

设社会企业基金撑持年青人创业

短短数日的拜访，远远不克不及诠释记者对格莱珉银行的所有疑问：97%以上的高还款率、雄踞全国的银行营业量、比年增加的收入和健康的报表，遍布**的模式移植经验……格莱珉模式所揭示出的壮大生命力，完全可说是**“普惠金融”模式的表率。

但在尤努斯看来，数字都是过眼云烟，企业组织模式才是持久成长的底子，他坚信格莱珉银行就是要打破驱利而为的铁律，追求更大的社会好处。这种“社会企业”的思绪成为这位白叟老年末年致力实践的金融扶贫模式。

“贫民只要获得机遇，就会倍加爱护保重”

：您所创立的格莱珉银行与通俗银行有着良多分歧，您能简单说说此中*大的分歧点吗？

尤努斯：简直有良多处所很是纷歧样，我但愿从员工的视角来诠释一下。他们中有良多人刚获得这份工作时，必然也会感觉这就像其他工作一样，按部就班，干活拿*。但垂垂地，他们就会看到分歧点，你要知道，我们的下层员工都是必需驻村的，是以他们天天都要行走在村落中，和贫苦的妇女、儿童接触，他们会看到什么？他们会看到本身的工作给贫民的糊口带来的真切转变，会看到贫民对他们所有人所抱有的真挚感谢感动。他们会垂垂感受本身是整个家庭的一分子，这种豪情是他们千方百计帮忙贫民的根本。

：良多人对格莱珉银行模式都抱有质疑，认为这种模式只适合在孟加拉等南亚贫穷地域开展，您怎么看？

尤努斯：此刻格莱珉银行模式已经推广到了世界各地，遍布欧洲、美洲、亚洲等地域，甚至在一些情况十分恶劣的地域都能开展得很是顺畅。若是说我们的模式只适合在贫穷地域推广，那么美国怎么样？我们很早就在纽约起头了格莱珉银行模式的推广，今朝我们已拥有两万多名客户，完全收回了成本，并实现了可持续经营。我们此后还在多地启动了项目。我的员工告诉我，他们感觉在美国碰着的贫民与孟加拉国村落的穷鬼没有分歧，这些人心理懦弱，巴望帮忙却又无处寻找，但只要有任何机遇，他们城市倍加爱护保重，因为他们解脱自身困境的意愿比任何人都要火急。

“格莱珉银行不是慈善模式”

：那么您认为格莱珉银行模式是不是一种慈善模式？

尤努斯：我要强调一下，这绝对不是慈善事业。我们告贷给贫民是要求他们还*并付出利*的。而我们从帮助者那边获得的撑持也包管能偿还，他们的资金会折为股份，可以兑现。

我并不否决经由过程慈善模式来布施贫苦，但我更但愿能经由过程“社会企业”的体例来达到这一方针。简单来说，**配合为领会决某种社会问题来组建一家企业，我们的资金投入进去之后，这家企业就在解决社会问题的同时，本身找到保存的法子，并把盈利部门继续投入企业，保障企业的成长。如许资金就不会如慈善捐*一样有去无回；与此同时，盈利不分红的模式也包管了社会企业不会唯利是图，而是会不竭把资金投入到解决社会需求傍边去。

：您此前对中国出格是广东暗示过乐趣，那么您认为社会企业模式是否能在广东奉行？

尤努斯：为什么不呢？我认为，广东应该立志成为全国甚至**社会企业成长的中间。当前**经济增加模式陷入困境，欧美列国赋闲率居高不下，为什么我们不换一种成长思绪，改变以前趋利的企业组织理念呢？

我建议广东设立一个本身的社会企业基金，并赐与足够的撑持，让泛博年青人来配合创业，他们不是为了*，而是为领会决各类社会问题而创业。这些企业固然不以盈利为目标，但在财政上连结出入均衡，可以带动大量的就业，并供给税收，甚至为晋升出产效率而不竭采用新手艺。在这些方面，社会企业的带动力涓滴不弱于通俗企业。

我也传闻，第三届中国国际金融买卖·博览会就快进行了，我但愿你能把我的设法带归去，并祝愿此次大会圆满成功。

■广东实践

增城推小规模合作脱困试点

和格莱珉银行模式近似，本年1月份，广州增城建起了新型农人资金合作组织——福享资金合作社，这也是广州*家由企业牵头、农户自立入股设立、供给社员之间资金合作办事的农村金融组织。

福享资金合作社的启动资金采纳的是社员入股的形式，牵头企业供给500万股本金，尔后期入股的社员*低缴纳1000元入股。作为合作社的社员，社员可选择将本身的多孑遗款作为合作金存入合作社，有假贷需求时社员则向合作社假贷，社员可申请不高于入社股金20倍的告贷。

当前，福享资金合作社的存款均为半年到三年不等的短期存款，利率比人民银行基准利率高30%，比农商银行高10%；贷款利率*高按年利率15%执行。

福享负责人暗示，福享的优势在于规模小而可控，同时“社员都是为我们熟悉的，对社员日常出产经营的环境及信用环境都比力领会。”在如许一个熟人社会里，信用审核也相对变得简单和高效了。据福享此前供给的数据显示，截至2014年4月26日，福享资金合作社股东社员有76名，社员存入合作社金79.8万元；发放合作社金营业13笔，金额635万元。

■报道反应

本报报道恰逢当时获“点赞”

作为本年金交会主题宣传的重磅系列报道，3日本报浓墨重彩推出《出海——探寻跨境金融合作新机》*篇，以厚重的笔法清楚地揭示了海上金融丝绸之路的汗青实践和时代意义，并为广东借金融跨境合作助推经济转型进级建言献策。在3日召开的全省金畅通领悟议间隙，与会代表们也对本报报道进行了强烈热闹会商。

“这个报道角度抓得很实时”，在3日上午的第三届金交会协调会上，广东省副省长陈云贤指出，扶植21世纪海上丝绸之路，广东金融业大有可为。陈云贤也对本报为本年金交会打造的报道整体方案赐与了批示和必定。

投稿作者：孤芳不自赏46