“余额宝二代”的暗藏风险

2014.02.12 来源: 互联网大字

余额宝推出后，成为不少年轻朋友的理财新平台。存一年定期，预期收益高达7%，是银行定期存款利率的两倍多，且**“**保底”。这个被业内称为“余额宝二代”的理财产品，很可能是马云继余额宝之后投下的又一颗“金融核弹”：如果说“余额宝”*走了银行的活期存款业务，那么“余额宝二代”的出现很可能将银行的定存业务变成“鸡肋”。

8日，一款名为“余额宝用户专享权益2期”的产品在支付宝官网上线，并将于2月14日正式发售。支付宝规定，购买该产品的资金只能来自余额宝，余额宝客户采取先预约后购买的方式，每个账户的投资上限为200万元。该产品一推出便人气**，截至11日16时30分，已有接近160万人预约。

**+***笑傲江湖：年化收益高达7%

“余额宝二代”如此受欢迎在于其高达7%的长效***。

据记者调查，当前我市银行定期存款利率*高不过3.3%，而银行理财产品的收益率多在5.5%—6.5%之间，且多不****。余额宝等挂钩货币基金的互联网活期理财产品的年化收益也纷纷由年前的7%跌至6.5%以下，且有继续向下的势头。在此情况下，固定期限为1年的“余额宝二代”的出现，既满足了市民对于***的要求，又能把这种***“长效地固定下来”。由此可见，“余额宝二代”很可能像“余额宝”绞杀银行活期存款业务那样，绞杀银行的定存业务和理财产品业务。

在我市，上述互联网金融围剿银行存款的战争，在春节前伴随着哈市部分国有大行上调存款利率而达到一个小**。节前，交行对4个期限的定存利率“有条件”一浮到顶。农行一年期定存利率也上浮至3.3%。在互联网金融的围剿下，存款流失严重的国有大行不得不放下“架子”向市场规律低头。**预计，随着“余额宝二代”的横空出世，存款争夺战在冰城将更加激烈。

哈尔滨学院金融系理财**张新建认为，未来如果**、腾讯等巨头也纷纷推出类似“余额宝二代”***定期理财产品的话，在硬碰硬的“利率战”面前，银行定期存款业务以及理财产品业务将进一步萎缩。

**保底背后风险起底：实为万能险产品

要了解投资“余额宝二代”是否存在风险，首先要了解它的属性和投资方向。

据介绍，“余额宝二代”实际是珠江人寿专门为余额宝客户定制的一款万能险的保险产品，****保底。

记者以投资者身份致电珠江人寿，工作人员对于“**保底”的解释是保证本金安全，且保证*低2.5%收益。珠江人寿方面表示，由于“余额宝二代”较其他的万能险产品预期收益率高很多，所以其投资方向除了稳健的银行大额协议存款外，还可能包括风险和收益都相对较高的领域。截至发稿时，无论是支付宝官网还是珠江人寿都未详尽地披露该产品具体的投资方向，所以其风险揭示并不充分，*终的收益有可能达不到宣传的7%，而会在2.5%—7%之间。

另外，“余额宝二代”不能随时赎回。珠江人寿方面表示，该产品期限为一年，在此期间如果投资者急需用钱，要取回本金，需要支付3%的退保费。由此可见，“余额宝二代”虽然能够保证本金安全和至少2.5%的收益，但其流动性远比不上银行定期存款和“余额宝们”。

投稿作者：孤芳不自赏46

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