讲起理财，在企业层面，就是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家。在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于有家庭的工薪阶层来说，更是很重要的一门必修课 一屋不扫何以扫**？一家之财理不好，何以建成功伟业？ 理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以，未雨绸缪是理财的核心思想。 旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷；富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称。未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。 假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，*好懂得excel软件的简单使用，下面教大家基本理财步骤。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，家庭中每个人*好都做一本个人账，再汇成一本总账。 家庭理财步骤 **步：家庭财产统计 家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等。可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议**保存。 这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。 第二步：家庭收入统计 收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。 一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的*。 第三步：家庭支出统计 这一步是理财的重中之重，也是*复杂的一步。为了让理财变得轻松讲起理财，在企业层面，就是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家。在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于有家庭的工薪阶层来说，更是很重要的一门必修课 一屋不扫何以扫**？一家之财理不好，何以建成功伟业？ 理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以，未雨绸缪是理财的核心思想。 旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷；富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称。未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。 假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，*好懂得excel软件的简单使用，下面教大家基本理财步骤。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，家庭中每个人*好都做一本个人账，再汇成一本总账。 家庭理财步骤 **步：家庭财产统计 家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等。可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议**保存。 这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。 第二步：家庭收入统计 收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。 一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的*。 第三步：家庭支出统计 这一步是理财的重中之重，也是*复杂的一步。为了让理财变得轻松、简单，建议使用ex-cel软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分*都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较。多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。 1、固定性支出只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用excel记录就非常简单。 2、必需性支出水、电、气、电话、手机、交通、汽油等费用每月不可省的支出。 3、生活费支出主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。 4、教育支出自己和家人的学习类支出。 5、疾病医疗支出无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。 6、其他各种支出每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，一定要将这个流水账记得详细、清楚，让每一分*花得明明白白。只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用excel软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。 第四步：制定生活支出预算 参考**个月的支出明细表，来制定生活支出预算。 建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让*花得实在、花得明白。所以，在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以，不知挣*苦，也不知理财贵。 第五步：理财和投资账户分设 每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。 每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。 建议在作预算时，要尽可能地放宽。一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如6月份必须支付一笔数额较大的*，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户。通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。 经过慎重考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户。投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。 证券是一个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。 明确风险 保险公司、银行、其他金融机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户，都是机构拿着工薪阶层们的*，来做投资，收益当然是机构赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层承担，所以，就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。
投稿作者：孤芳不自赏46
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