给健康提前做好保护伞

2011.09.30 来源: 互联网大字

今年7月1日开始实施的《社会保险法》，让更多老百姓有了社会医疗保险的**，使得他们能过上幸福的生活。但**理财规划师章照莲指出，社会医疗保险满足的是社会*基础的**需求，由于其“广覆盖，低**”的特点，额度有限，不能**涵盖疾病*疗所需要的费用，而且是事后报销、费用封顶。对于重大疾病动辄二三十万元的*疗费用而言，留给个人的经济负担仍然不小。

此外，重大疾病往往导致残疾、住院等，患者无**常上班而收入锐减。对此社会医疗保险也无法提供补偿。因此，在社会医疗保险之外再投保商业性健康险已经成为很多老百姓的共识。

目前，全国各大保险公司推出了五花八门的健康险，多达100多种，面对让人眼花缭乱的产品，我们应该如何选择，让保险真正发挥应有的价值呢？

险种选择：普通重疾险搭配细分产品

章照莲认为，在健康险规划时，应该先选择普通型重疾险，因为其**的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响*大，应优先**。比如新华保险的“健康福享”**计划，能够承保32种重大疾病，涵盖了急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等多种重大疾病和手术，其**范围堪称完备。

在普通重疾产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要**防范。由于癌症*疗费用高昂，*疗周期长，消费者需要选择专业的防癌保险。目前，新华保险的“康健吉顺”是极受消费者追捧的产品。与普通重大疾病险不同，这款产品根据癌症的特点量身定制，能够跟踪癌症*疗全过程，为客户提供持续**，而且与同类险种相比，保费低，相应的**额度高，能以较小的投入获得高**。

条款设计：关注人性化

专业化的保险条款让很多消费者感到头大。对此，章照莲建议，一些保险公司在合同条款中给消费者提供了确诊给付和保费豁免等一些富于人性化的**权益，例如新华保险的“健康福享”、“康健吉顺”等。不过，每一份合同中对这些权益所约定的前提条件会有所不同，在选购时，消费者需要从各家保险公司的合同中仔细比较、研读关于这些条款的具体描述和定义。由于重大疾病所需的*疗费用较高，确诊给付意味着客户在疾病确诊的时候就能获得医疗资金，无须病愈后再报销，从而*大程度减轻经济压力，从容进行*疗。而保费豁免意味着万一在投保期间发生合同中约定的某些状况而丧失工作能力，消费者将不用交纳续期保费，但保险合同继续有效，如果罹患重大疾病还可以获得保险金，这相当于给保单再加一份保险，充分体现了保险产品的人性化。

投保期限：提早规划长期**

**理财规划师章照莲指出，投保健康险要注意提早规划，且注重长期**。在人们意识中，重大疾病似乎只属于中老年人。很多人自视身强力壮而忽视了自身的健康**。应该看到，由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，重大疾病的发生已经逐渐趋于年轻化。而且，保险产品是越早投保保费就越低，时间越长**利益就越高。

如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病几率日渐增强，投保成本就很高。无论是从**需要还是经济成本来考虑，重疾保险都是早投保、早受益，是生命中必须计算的成本。其**期限应该至少到70岁左右。

目前，*能体现健康险长期**优势的堪称新华保险的一款经典产品“健康福星终身重大疾病保险”。其健康账户中的额度能随着时间的推移每年以固定的比例递增，这是该产品的*大特色。越早投保，累积的时间就越长，对抗医疗费用上涨的能力就越强，万一年迈患病就能获得一笔不菲的医疗资金。

投稿作者：孤芳不自赏46

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