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参赛案例
吴先生年收入12万元，吴太太年收入5万元，去年理财收入46435元。去年吴先生家庭收入216435元，支出合计84300元。目前，吴先生有定期存款50万元，国内股票价值25万元，寿险现金价值58055元，个人养老金账户100000元，房产投资900000元，另有价值180万元的住房，总资产共3608055元。
吴先生希望8年后退休，能够支付女儿的学费，女儿初、高中六年20万元，大学留学每年20万元，8年退休后购置30万元的车，并希望扩大保险**范围。。
理财分析
吴先生家属于高资产，无负债家庭。资产负债率为0，没有债务压力，未来如有买房买车等大额现金需要，可考虑利用财务杠杆提高资金利用率。
流动资产占太低，仅为0.00%，无法满足紧急需要。合理的流动资产=月支出×紧急预备金月数(3-6个月)，应按照*少3个月的支出配置，约为2万元。
在投资性资产中，收益性资产占比27.65%，成长性资产占比13.83%，保值性资产占比49.78%，收益性资产和成长性资产比例过低，投资报酬率过低，长期来讲无法战胜通货膨胀，可根据风险承受能力设计投资组合，增强家庭总资产的收益水平。
投资性住房有两套，一年后出售一套，所得资金加上50万元可以用来做较长期金融投资的资产。家庭税后年收入达21.6435万元，年支出8.43万元，净储蓄13.3万，净储蓄率61.05%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性空间较大。
工作收入占总收入的78.55%，理财收入占21.45%，理财收入比例偏低，需根据吴先生的风险承受能力对初期理财资金和每年结余做资产配置。
理财建议
投资规划
建议吴先生将50万元定期存款转为371550元债券，338700元股票，加上此前投资的25万元股票，投资总额共75万元。股票预期报酬率为12%，债券预期报酬率为6%。方案一是建议吴先生出售一套自住房，一套投资的小户型，两套房现值160万，能够补充达成所有理财目标的资金缺口，内部报酬率6.08%。方案二是建议吴先生减少自己的理财需求，比如说不要买车或旅游。综合考虑，建议吴先生采取**种方案，即在提高投资组合回报率的情况下满足吴先生所有的理财需求。
退休规划
吴先生夫妇计划8年后退休，退休后生活到80岁，生活30年退休后的投资报酬率等于费用成长率6%，退休后总支出4257480元。
每月单位都为吴先生夫妇购买社保，8年后吴先生夫妇社保养老金余额42971元，则养老金在退休时点的现值1117126元。养老金现金缺口=4257480-1117126=3140354元，养老金现金缺口现值1858770元。需要通过初始资金和每年节余资产配置弥补缺口。
保险规划
吴先生夫妇除了单位的社保外都购买定期寿险，建议配置定期寿险和住院医疗险为主，再配合意外险。以较低的保费，实现覆盖所需保额的需求。
投稿作者：孤芳不自赏46
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