“十佳金牌理财团队”：农商行滴水不漏队中长期投资P2P 丁客养老早准备

2014.09.27 来源: 互联网大字

****理财团队：东莞农村商业银行“滴水不漏理财”队

参赛案例

张女士和老公今年同为41岁，是不折不扣的丁克一族，但随着年龄增长，她开始担心自己年老后的生活。张女士的老公在私企上班，税后月收入10000元，年终奖8万元左右，有社保。张女士在一家股份制医院工作，税后月收入8000元，年终奖约5万元，也有社保。现有自住房一套，市值约100万元；另有两套小户型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租(月租金收入3000元)。目前，该家庭基本没有存款，每月日常开销6000元，去年投资20万炒股，目前亏了10多万。尚欠银行15万贷款，每月还6000元。没买商业保险(以前买过觉得意义不大就退了)。

理财目标

1、提前还贷：计划年终奖下发之后，还清银行贷款15万元。

2、换车计划：计划明年换一辆20万元左右的车。

3、养老规划：由于无子女，为自己和父母做好养老规划。

理财分析

通过对张女士家庭财务状况诊断可知，张女士家庭偿债比率高、负债低，结余比率高、财务状况较好，但是资产结构不合理，流动性比率为0，没有购买商业保险。

理财建议

现金规划

紧急储备金=(每月基本支出+房贷支出)×3=(6000+6000)×3=36000元，用于应对失业造成工作收入减少，应对紧急医疗或以外所致的超支费用。建议将其中12000元以活期存款形式存放于银行，24000元投资到货币型市场基金。

保险规划

家庭的商业保险保费=家庭年收入382000×10%=38200元，建议配置定期寿险、消费型意外伤害保险、重大疾病保险、住院医疗和手术费用**。

房贷规划

张女士家庭房贷是公积金贷款，年利率4.95%，属于较低的利率，目前房贷仅剩下36期供款。考虑到张女士家庭即将于明年(即2015年)进行换车计划，为进一步积累购车款，不建议目前进行提前还贷。

换车规划

张女士大概在2015年底进行换车计划，2014年张女士家结余163800元，建议购买1年期的网贷P2P产品，预期年收益13%，2015年可有185094元用于换车。

养老规划

张女士家庭50岁退休时至少需储备168万元。由于2014年结余主要用于购车款的积累，所以正式的养老金储备金的积累以2015年结余款为初始的金额，建议投资中长期的网贷P2P产品、偏股型基金、债券，年收益可达9.2%，2023年张女士退休时，总收益合计2928829元。

投稿作者：孤芳不自赏46

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