“十佳金牌理财师”：招商银行万璐分散股票投资玩转海外市场

2014.09.27 来源: 互联网大字

****理财师：招商银行万璐

参赛案例

刘先生今年27岁，是一家咨询公司的联合创始人，收入主要来源于公司的分红，每年约50万元。刘先生很注重生活品质，支出较高，每年约30万元。由于对理财很感兴趣，刘先生的资产配置比较多样化。资产有活期存款3万元，货币市场基金10万元，债券基金20万元，股票50万元和期货20万元。没有房产，但是有一辆价值20万元的汽车，无负债。

理财目标

1.紧急预备金：刘先生为自己留出相当于6个月生活支出的紧急预备金，万一收入中断还可以维持一段时间生活。

2.自我提升计划：刘先生希望在明年参加为期两年的MBA培训计划，学费支出共30万。

3.购房计划：刘先生希望在短期内够得**套房，以作父母养老之用。

4.父母养老计划：在父母达到60岁退休年龄时，由刘先生每年给予每人各5万资金作为父母养老补充。

5.自己退休计划：根据刘先生目前每年的生活支出，考虑通货膨胀率3%以及退休替代率60%，测算退休后每年支出约40万。

6.结婚计划：暂无结婚打算，在刘先生而立之年预留30万结婚礼金以作日后备用。

理财分析

刘先生的投资理财风险属性为积极型，不愿意承受您的资产组合出现-20%的亏损。刘先生投资经验丰富，有股票、债券、期货等投资经验，较偏好的投资品种是积极类产品投资，希望获得5%至8%左右的年化投资回报。

目前刘先生的投资存在以下问题：1、长短期资金配置不合理，没有*大限度提高闲置资金的收益率；2、股票类资产的配置过高，且投资区域单一；3、无其他收益类产品的配置，无法分散投资风险；4、未有进行有效的家庭保险规划。

理财建议

投资规划

根据刘先生的风险测评，预测刘先生属于进取型客户，根据客户的风险属性以及当前市场情况，建议此客户按照现金类10%，固定收益类25%，股票类60%，另类其他类5%进行配置。

目前刘先生配置了大部分的股票资产，这对优化资产配置，提高资产组合的整体收益水平有正面影响。但是过高的股票类资产配置会加大组合的波动性，不利于**的稳健增值。另外刘先生股票类资产投资标的过于集中于境内A股与期货，鉴于目前境外市场复苏迹象明显，政策宽松利好，建议分散投资标的，通过QDII基金的方式增配海外股票资产。

由于刘先生现金流较强，且对生活目标定位较合理，按照内部报酬率法测算，即使刘先生的理财收益仅以无风险利率2.85%增值，刘先生的理财目标即可实现。而按照客户目前的资产配置收益率6.17%测算，理财目标更加可以无压力实现。建议刘先生可以对多余的积蓄做理财配置，以达成资产保值增值的目的。

保险规划

建议寿险的保额设计在200万，主要考虑与客户在购买房产后家庭会有约100万的负债，寿险的保额应**覆盖家庭，并**在家庭支柱遇到风险事件时，除了偿还房贷债务，剩余的保额可以**刘先生的父母衣食**至少10年。

刘先生作为**客户，对于医疗品质的要求也会更高，结合现在的医疗情况以及对未来通货膨胀的预期，建议增配重疾保额。同时刘先生作为家中主要经济支柱，建议每年定期为自己购买高额意外**险，保险的范围应尽可能广泛。

投稿作者：孤芳不自赏46

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